El avance tecnológico que permitió utilizar un cuadrado de plástico para efectuar pagos y funciones que se desarrollarán más adelante. La popularidad de la tarjeta de débito y crédito ha sido confirmada por los millones de usuarios en el mundo. La tarjeta de crédito, por un lado, podría definirse como un documento portable, fácil de manejar que actúa como título de legitimación que permite realizar ciertas operaciones desde un cajero automático y la compra de bienes y servicios a crédito. Por otro lado, la tarjeta de débito, mismo formato, se la considera como instrumento financiero emitido por un banco o caja de ahorros que permite al cliente acceder únicamente al saldo que dispone en su cuenta corriente asociada a la tarjeta.

En Argentina, el Banco Central indicó que en 2015 la cantidad de titulares de tarjetas de crédito avanzó 3,6%, (con respecto al 2014) a 21,65 millones. Sin embargo, la cantidad de plásticos creció 10,59%, hasta 34,47 millones. La cantidad de tarjetas de débito subió 4,3%, a 37,88 millones en el mismo período. Las facilidades que provee el uso de tarjetas es un incentivo para el consumo, activando las economías y facilitando el flujo entre las cadenas comerciales (distribuidores, comerciantes, fabricantes, entre otros). Con el objetivo de conocer mejor el funcionamiento y optimizar el uso de tarjetas en los comercios Multitaskers dialogó con Sebastián Cadenas, CEO de Increase, una plataforma online que permite al comerciante controlar, entender y administrar sus cobros con tarjeta de crédito.

Detrás del mostrador

“El principal inconveniente que genera aceptar pagos con tarjeta es que en general el comercio pierde visibilidad sobre su flujo de efectivo”, comienza Cadenas, haciendo alusión a la imposibilidad de hacer tangible el dinero que ingresa. Ahora bien, esto se trata de algo estipulado, aceptado y bien recibido por los beneficios que reporta operar con tarjetas, sobre todo para el consumidor, y esto se debe a, como describe Cadenas, “cuando realiza una venta con tarjeta, no recibe el dinero correspondiente a dicha venta hasta dentro de un plazo que puede variar entre 2 a 30 días hábiles, dependiendo del tipo de transacción y/o tarjeta”. 

Cada tipo de transacción y tarjeta resulta en un plazo de acreditación diferente. “Dado esto -menciona el especialista en gestión de tarjetas- el control de los pagos con estos medios de pago puede resultar un proceso poco fácil, lo que impide tener una visión clara y rápida del dinero que va cobrar el comercio cada día”. Los inconvenientes de no contar con un control, puede llegar a resultar para el comerciante como algo frustrante, desalentador y hasta llegar a generar un punto de vista negativo sobre el pago con tarjetas. “Al convertirse en un proceso complicado, muchos comercios no controlan sus ventas con tarjeta y si lo hacen es de manera manual, resultando una gran pérdida de tiempo”, dilucida Sebastián Cadenas. El problema está cuando el comerciante comienza a perder dinero, como por ejemplo, “cuando no se reclaman rechazos y contracargos en tiempo y forma, además de las diferentes fechas de pago, hay retenciones y comisiones que les resulta difícil controlar”.

Soluciones grandes y pequeñas

Aquellos comercios que tienen bajo volumen de transacciones, como el caso de las pymes, el CEO de Increase propone la siguiente solución: “Registrar todas las ventas con tarjeta en una planilla de cálculo y luego calcular la fecha de cobro de cada una de ellas. Para ello es necesario tener los plazos de acreditación por cada tarjeta y tipo de transacción. El caso más común en Argentina es una demora de 18 días hábiles y en cuotas 48hs”. Esta es una forma que permite a los comercios saber con exactitud con cuánto dinero dispondrán cada día, es decir, sabrán el flujo de dinero disponible.

Ahora bien, quizás suceda que, en comercios con un mayor volumen de transacciones, este proceso puede requerir mucho tiempo y resultar poco efectivo. Para estos casos, Cadenas recomienda utilizar “un servicio que automatice la tarea” y así poder contar con “visibilidad sobre el flujo de efectivo” sin tener que registrar en una planilla de cálculo todas las transacciones. En el caso de contar con una empresa que lleve los registros de los ingresos, el sistema funciona de la siguiente manera: “La tarjeta se procesa y cada operación se aprueba o rechaza. Si la operación es aprobada, se envía a los servidores de las administradoras de las tarjetas. La empresa accede a las mismas y agrega, analiza y controla cada operación. De esta manera, le presenta toda la información sobre las ventas con tarjeta al dueño de la pyme a través de una plataforma online”.